El fraude informático se ha convertido en la principal amenaza para los consumidores en el entorno digital. En 2023 se cometieron en España un total de 427.448 estafas informáticas, lo que supone un aumento del 27% respecto al año anterior, según el último Informe sobre Cibercriminalidad del Ministerio del Interior.
Según esos datos, más del 16% de los delitos están relacionados con estafas informáticas, 1 de cada 5 denuncias son por hechos relacionados con la ciberdelincuencia lo que supone que la tasa de delitos es de 9,6 delitos por cada mil habitantes, Además hay un 40% de afectados que no denuncian.
El crecimiento exponencial en esta última década ha sido por encima del 400%”, comentó esta abogada, en un marco normativo basado en la directiva PSD2. y el RDLey 19/2018 que traspone la Ley de Servicios de Pago Esta normativa obliga a que las entidades bancarias conozcan a sus clientes y su operativa y que dispongan de mecanismos de autenticidad reforzada”, indica Luis Rubí Blanc, abogado y socio de ardiCiber, empresa tecnológica impulsada alrededor del ciberfraude.
Hablar de Luis Rubí Blanc es hacerlo de un abogado especializado en la prevención del blanqueo de capitales y exinspector de la Hacienda. Con posterioridad fue destinado al Servicio de Prevención del Blanqueo de Capitales (Sepblac) del Banco de España, desempeñando más tarde la dirección adjunta del Servicio de Vigilancia Aduanera. Ahora gestiona su despacho Rubí Blanc Abogados. Desde hace algo más de un año se ha convertido en socio de ardiCiber donde lidera los servicios jurídicos de esta empresa que recupera el dinero robado de los fraudes digitales.
Preguntarle por el origen de este gran problema, que afecta tanto a personas físicas como a jurídicas, que ven cómo se vacían sus cuentas bancarias en algunos momentos, es volver al 2020 cuando llegó la pandemia a nuestro país. En ese momento las entidades financieras pusieron en marcha su modelo de banca electrónica, como forma de contactar con sus clientes. “En aquel momento los controles no fueron suficientes y se generalizaron distintos fraudes que sufrieron clientes de estas entidades. En aquel momento la regulación no era suficiente y no se garantizaba la identidad de la persona que hacia la operación”, afirma el propio Rubí.
Desde su punto de vista, es responsabilidad directa del banco tener canales claros, directos y comprensivos para los clientes cuando se enfrentan a una ciberestafa, pero no los tienen en muchos casos. Tienen, además, la obligación de aplicar controles de monitorización de la conducta de sus clientes. De alguna manera no aplican de manera rigurosa los controles que la ley exige, porque si lo hicieran, bloquearían las transacciones. Por aplicación de la normativa de prevención de blanqueo de capitales, las operaciones anómalas o inusuales tienen que bloquearse, paralizarse y ser objeto de un análisis por parte del banco. “En las estafas no fallan detalles técnicos, sino la estructura misma del sistema bancario".
Sentencia relevante del Supremo
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| Para este abogado es fundamental crear un tipo específico de ciberestafa y dotar de medios a juzgados y policía especializada | ||
Para este experto en lucha contra el fraude, esas son las mismas tesis de la sentencia del Tribunal Supremo de abril del 2025, de la que fue ponente el magistrado Manuel Almenar donde dejaba en evidencia a dichas entidades. En el fallo señala la obligación que tienen de contar con sistemas de control muy sofisticados para garantizar que no hay un fraude en la apertura de cuentas. Y lo que es más importante sino se demuestra una negligencia grave por parte de un cliente, el banco debe responder.
Al mismo tiempo subraya que “el problema es la falta de agilidad del Gobierno en la transposición de estas normas, que no está respondiendo con la agilidad que exige. Si el Ejecutivo aplicara las trasposiciones europeas se disminuiría y se limitaría el riesgo de fraude".
Ubicada en Huesca, pero con cobertura nacional, los profesionales de ardiCiber tienen ahora unos 70 asuntos vivos relacionados con el fraude bancario. “Tenemos un porcentaje de recuperación bastante importante.. De todas formas con la jurisprudencia de la mayor parte de Audiencias Provinciales que confirma la doctrina del Supremo en aquella sentencia que hemos comentado, les es más difícil salir sin responsabilidad porque la carga de la prueba se ha desplazado a los bancos. Sin embargo se reclama poco. En muchos el consumidor le cuesta reconocer ese error propio. Junto a ello hay la desconfianza importante en que puedas recuperar lo sustraído”.
En su opinión este escenario viene alimentado por la falta de medios policiales para lucha contra este tipo de delitos. “Creo que deberíamos contar con una UCO especializada en perseguir estos delitos. La Guardia Civil creo los Equipos @ para combatir este lacra, pero la dotación es escasa. Leía el otro día que en el País Vasco solo hay veintiséis ertaintzas para investigar 28.000 delitos. Junto a ello el problema de nuestros juzgados es mas que evidente. Al borde del colapso”.
“Al mismo tiempo reformaría la vía penal porque el reproche penal es bajo. Haría falta más especialización, más recursos y un tipo penal específico para la ciberestafa, con penas más ajustadas a su gravedad. Una acción de este tipo es una estafa, y las estafas hasta los cincuenta mil euros tienen unas penas relativamente bajas, cuando no se llega a una conformidad en alguno de estos temas”.
Al final todas estas circunstancias, hace que según Rubi el fraude se consolide en nuestra sociedad “Nosotros empezamos a trabajar cuando nos llama una víctima. Les decimos que nos aporten todas las pruebas o evidencias de ese fraude. De manera inmediata deben hacer la gestión con su banco y denunciar esa salida de dinero injustificada de sus cuentas. A veces se evita que el fraude sea mayor. Se trata de bloquear esa salida de fondos y al mismo tiempo denunciar el comisaria. El banco tiene la obligación normativa de conservar las llamadas y de grabar las conversaciones y registrarlas con una identificación de la llamada, y hay que hacer una gestión inmediata con el banco.
Hace algo más de un año se produjo la alianza entre ardiCiber y RB Abogados. En la imagen: De izquierda a derecha: los socios Carlos Solano, Luis Rubí Blanc y José Luis Albertos, y la abogada en RB, Hanna Brazarska. (Imagen: cedida por ardiCiber)
Cuidado con la revictimización
Respecto a la denuncia, nuestro interlocutor nos aclara que “esa denuncia lo que nos va a permitir es que se hagan diligencias que luego tengan valor probatorio desde el punto de vista de la acción civil contra los responsables o contra las entidades. En este tipo de asuntos nosotros utilizamos un poco la parte penal como una, como una vía de obtención de pruebas que son muy relevantes. Con ese proceso penal que abres el banco está obligado a darte información de lo que ha pasado”-
A su juicio, si el afectado es una empresa es recomendable revisar las medidas de control interno para evitar que se produzcan esos fraudes tan graves. “Advertimos a nuestros clientes que puede haber una revictimización, es decir, que luego los estafadores te llaman, una semana después y te ofrecen la solución a tu problema pagando otra cantidad que es una nueva estafa. Eso hay que evitarlo, pero por desgracia también se produce y hemos tenido casos de este tipo”-
En su opinión, los ciberataques, ahora con el uso de la IA, son más sofisticados y difíciles de detectar “En ocasiones hemos visto como que los estafadores estudian durante semanas el perfil de la empresa que van a atacar; sus correos, movimientos bancarios. Los están monitorizando de alguna manera. Nadie está libre de una estafa informática, ni consumidores, ni empresas. Si no tienes formación sobre esta materia no sabrás afrontar un incidente de este tipo pese a que se ha convertido en un fenómeno de una gravedad extraordinaria. Empresas de nivel caen en algunas ocasiones. Los atacantes pueden llegar a crear una web similar a la del propio banco y de ahí sustraer el dinero. Todo esto es muy inquietante”, comenta
Desde su punto de vista, una de las claves estaría en que los servicios de seguridad de los bancos deberían estar disponible las 24 horas al día de todo el año. “Deben tener dedicación plena para que funcionen de inmediato si hay un ataque de este tipo. Es curioso, pero con las estadísticas en la mano, los viernes por la tarde es uno de los momentos elegidos para estos ciberataques. Los bancos han mejorado mucho en sus medidas. Ahora con las transferencias inmediatas te avisan en ocasiones que el titular no se corresponde con ese IBAN. Sin embargo, creo que hay que ser sensato y habría que volver a la presencialidad en la apertura de cuentas”.”
Luis Rubí es consciente que la irrupción de la IA puede generar un problema de seguridad en las entidades financieras. “El tema de la IA es inquietante su fuerza para lograr suplantaciones de identidad es importante , incluso la firma electrónica de tercero de confianza cualificada, que es un poco la figura que Europa ha consagrado como la vía más segura y tal, pues también está en jaque. Porque claro, al final, si tú te puedes abrir la firma electrónica suplantando una identidad con un robot, que es que es prácticamente imposible de detectar que es una persona humana es que estamos perdidos.”
Desde esa perspectiva, cree que sería bueno volver a la presencialidad. “ Yo lamentablemente no sé si será un retroceso o será un avance, porque es que la inteligencia artificial nos puede hacer unas cosas pasadas y es increíble con todo esto. El problema es de una gravedad extraordinaria. Junto a esto nos preocupa tantísima gente que no ha denunciado aún. Deben saber que tiene cinco años para poder recuperar ese dinero. Parte de nuestro trabajo está encaminado a esa labor de concienciación de que debe denunciarse. Al mismo tiempo, estamos encima de esa denuncia en la policía para que se active lo antes posible”.