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Has encontrado la casa que te gusta y es el momento de hacer el tour por los bancos para ver quién ofrece el mejor diferencial, las menores vinculaciones, quién da más capital, etcétera. Hay un detalle que se suele pasar por alto en España. El sistema de amortización de la hipoteca. Y no se tiene muy en cuenta porque lo habitual es que se utilice el sistema de amortización francés.

¿Qué es el sistema de amortización francés?

Sin entrar a definir su fórmula, podemos decir que se trata de un sistema de cuotas mensuales constantes. Se caracteriza porque la amortización del capital es creciente y la de los intereses decreciente. Al comienzo del préstamo, el hipotecado paga muchos intereses mientras que en los últimos años de amortización de este se paga mayoritariamente el capital del préstamo.

En otras palabras, en el primer año de vida de la hipoteca se pagarán más intereses que capital, mientras que el último año del préstamo, el hipotecado amortizará muy pocos intereses y mucho capital.

Los efectos de la cláusula suelo en el sistema de amortización francés

Como seguro ya sabes, la cláusula suelo tiene limitada la disminución de los tipos de interés a pagar en una hipoteca, por lo que a pesar de que bajen, si el préstamo tiene cláusula suelo, seguirás pagando en base a ese tipo de interés que impuso el banco.

En el sistema de amortización francés, si tienes una hipoteca con cláusula suelo, además de pagar una cuota mayor de la que te correspondería (al tener limitada la bajada de los tipos de interés) estarás, a su vez, amortizando un capital menor del que deberías y, por tanto, la deuda pendiente será más alta.

Es por esto que, para proteger tus derechos como consumidor respecto a la cláusula suelo, tan importante es calcular lo que has pagado de más en relación al cuadro de amortización de tu hipoteca, como que la deuda que debas seguir pagando sea fiel a la realidad.




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